Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производствен­ных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет полу­чение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопле­ния суммы денежных средств, необходимой для покупки дан­ных товарно-материальных ценностей или услуг, строительст­ва и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализа­цию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капи­тала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению посте­пенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответ­ствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборо­та, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, де­нежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товар­ного фонда и услуг. Субъектами кредитных отношений являются кредитопо­лучатели - физические лица и кредиторы - банки, внебанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопо­мощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существо­вать посредник, например торговая организация.

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

- повышает его имидж в решении социальных проблем об­щества;

- имеет относительно небольшой кредитный риск благода­ря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком круп­ным для кредитора суммам и четко определенному залогу воз­врата ссуд;

- заключение кредитных договоров часто служит предпо­сылкой для использования кредитополучателем и других ус­луг, особенно банковских.

Потребительский кредит регулируется со стороны государ­ства более тщательно по сравнению с другими формами креди­та, так как он связан с потребностями населения, регулирова­нием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уро­вень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов соци­альной справедливости и доступности кредита населению.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текуще­го характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого иму­щества.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополу­чателем и кредитором заключается договор (соглашение), в ко­тором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое - по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог иму­щества, включая приобретенное за счет кредита; страховые по­лисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительст­во третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

На основании информации, предоставленной клиентом, кре­диторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действитель­ности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюд­жетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.